Conceptos básicos de las deudas

Al manejar deudas, es importante reconocer que existen diversos tipos y que no siempre tienen el mismo resultado. Por ejemplo, el endeudamiento para pagar cubrir gastos escolares o de un negocio, o la obtención de un préstamo hipotecario para comprar una casa, podrían considerarse inversiones que podrían generar mayores ganancias financieras para ti en el futuro. Este tipo de deuda puede ser costoso a corto plazo, pero podría terminar por pagarse solo a largo plazo si es una inversión en un activo, como la educación o un bien inmueble. Sin embargo, si no es probable que la deuda genere rendimientos futuros, es simplemente una carga financiera a corto y largo plazo. Este es el tipo de deuda que debe administrarse con cuidado para que no se salga de control en poco tiempo.

No importa por cuánto sea la deuda o de qué tipo, es esencial contar con plan de pago sólido. Dado que la mayoría de los intereses de las deudas son compuestos (lo que significa adeudar intereses sobre los intereses aplicados al préstamo), una cantidad pequeña por pagar puede crecer rápidamente. Por lo tanto, lo más conveniente es pagar tu deuda tan pronto como sea posible.

El poder de 50
Este ejemplo servirá para ilustrar el impacto de pagar una cantidad moderadamente mayor a tu deuda. Supongamos que tienes una deuda de 3000 USD con una tasa de interés anual del 18 por ciento. Si realizas el pago mensual mínimo del 2 por ciento, equivalente a 60 USD mensuales, tardarás ocho años en saldar la cuenta si no gastas más dinero durante ese plazo. El término de los ocho años, habrás pagado 5760 USD, casi el doble de los 3000 USD iniciales. Sin embargo, si pagas 50 USD adicionales cada mes, puedes saldar la deuda en tres años en lugar de ocho, lo que significa que ahorrarás más de 1800 USD en intereses. En resumen: ahorras dinero si pagas tu deuda antes, no después.

La regla 28/36
Otro consejo útil es una guía utilizada por varios prestamistas, conocida como la regla 28/36. Estipula que los pagos de tu casa no deben exceder el 28 por ciento de tus ingresos mensuales brutos, y que el total de tus pagos de deudas (incluidos pagos de la casa, servicios públicos, tarjetas de crédito y otros préstamos) no debe exceder el 36 por ciento. Si ganas 1000 USD mensuales, esto significaría que tu casa no debe costar más de 280 USD mensuales y el pago total de deudas no debe exceder 360 USD mensuales. Los préstamos para vivienda de organizaciones gubernamentales pueden permitir una relación deuda-ingresos más alta; sin embargo, ten presente que, cuanto mayor sea la relación, más probable es que tengas un nivel más alto de estrés financiero.

Tipos de préstamos

• Préstamos estudiantiles: si necesitas un préstamo para pagar gastos educativos, en particular la educación superior, los préstamos estudiantiles son una opción común en muchos lugares. Por lo general habrá varias opciones con respecto a los tipos de préstamos que puedes solicitar, incluidos préstamos del gobierno o de compañías privadas.
• Préstamos hipotecarios: la compra de una casa por lo general requiere la solicitud de una hipoteca. Las distintas tasas de interés y los plazos de pago pueden afectar considerablemente el impacto de un préstamo hipotecario en tus finanzas.
• Préstamos para compra vehículo: puedes comprar y financiar un vehículo por medio de una concesionaria, un banco o una unión de crédito. También puedes obtener un préstamo sobre el valor líquido de tu vivienda, que te permite utilizar tu casa como garantía del préstamo para compra de vehículo.
• Préstamos personales: un préstamo personal puede usarse para cubrir diversos gastos, desde el pago de una deuda de tarjeta de crédito hasta tomar unas vacaciones costosas, a tu discreción. Los préstamos personales pueden ser con o sin garantía, dependiendo de si tienes una garantía colateral y el riesgo que quieres asumir.
• Préstamos entre pares (peer-to-peer): puedes utilizar un servicio en línea para encontrar un par prestamista, ya sea que quieras un préstamo para fines personales o para tu negocio. Muchos de estos préstamos no tienen garantía y usualmente se establecen en línea. Por lo tanto, debes abordar los préstamos entre pares con cautela.